Calculadora de préstamo personal

TIN, TAE y el error de meter uno donde va el otro

Un préstamo personal se calcula igual que una hipoteca, con el sistema francés de amortización: una cuota fija todos los meses, dentro de la cual el reparto entre intereses y capital va cambiando. La diferencia está en las cifras que lo rodean. Los plazos son cortos —de uno a diez años—, los tipos son bastante más altos y casi siempre hay una comisión de apertura por medio. Ahí es donde aparece la confusión que más dinero cuesta.

El TIN (tipo de interés nominal) es el interés puro del dinero prestado. Es el único número que entra en la fórmula de la cuota: se divide entre doce para obtener el interés mensual y ya está. La TAE (tasa anual equivalente) es otra cosa: es el coste efectivo del préstamo expresado en un porcentaje anual, y recoge dos efectos que el TIN no. El primero es la capitalización: como pagas mes a mes, ese interés mensual aplicado doce veces cunde algo más que el TIN anual. El segundo, y el que más pesa, son las comisiones obligatorias, empezando por la de apertura.

Consecuencia práctica: la TAE siempre es igual o mayor que el TIN, y nunca sirve para calcular la cuota. Si en el anuncio lees «TAE 9,00 %» y escribes ese 9 donde va el TIN, la cuota sale más alta de lo que realmente pagarías, porque estarías cobrándote como interés mensual algo que en parte es una comisión que ya pagaste de una vez. Por eso esta calculadora pregunta explícitamente cuál de los dos has escrito: con el selector en TAE despeja el TIN que le corresponde a esa TAE, teniendo en cuenta la comisión de apertura indicada, y calcula la cuota con ese TIN.

Qué hace la comisión de apertura

La comisión de apertura es un porcentaje del importe que se paga una sola vez al firmar. Lo habitual es que el banco no la cobre aparte, sino que ingrese menos dinero: pides 12.000 € con un 1 % de apertura y recibes 11.880 €, aunque las cuotas se calculan sobre los 12.000 €. Por eso la comisión no cambia la cuota pero sí encarece el préstamo: devuelves lo mismo habiendo recibido menos. Es exactamente lo que mide la TAE, y es la razón de que dos ofertas con idéntico TIN puedan tener TAE muy distintas.

En préstamos al consumo la comisión de apertura se mueve normalmente entre el 0 % y el 3 %. Merece la pena mirarla con lupa cuando el plazo es corto: una comisión del 2 % repartida en 12 meses pesa mucho más en la TAE que la misma comisión repartida en 96, porque el coste es el mismo pero el tiempo para diluirlo es ocho veces menor.

El plazo: la cuota baja, el préstamo sube

Alargar el plazo es la forma más fácil de que la cuota quepa en la nómina, y por eso es lo primero que ofrece cualquier entidad. Pero en un préstamo al consumo, con tipos que suelen ir del 6 % al 12 %, el precio de esa comodidad es alto. El mismo préstamo de 12.000 € al 8 % de TIN cuesta unos 1.025 € de intereses en 24 meses y unos 4.285 € en 96: la cuota baja de 543 € a 170 €, pero los intereses se multiplican por más de cuatro. La cuota es lo que sientes cada mes; los intereses totales son lo que pagas por el préstamo.

Una regla sencilla para no equivocarse: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura, no el que deje la cuota más cómoda. Y compara siempre ofertas con el mismo plazo, porque una TAE más baja a más años puede acabar costando más dinero en total.

Qué no entra en este cálculo

La TAE que se muestra aquí solo lleva dentro el interés y la comisión de apertura. Una oferta real puede incluir además seguros vinculados —de vida, de desempleo o de protección de pagos— que el banco exige para conceder el tipo bonificado, comisiones de estudio, gastos de gestión o de correo, y el redondeo de la cuota a céntimos. Todo eso entra en la TAE oficial que la entidad está obligada a publicar, así que si tu oferta lleva alguno de esos productos, su TAE será mayor que la de esta página. La forma honesta de usar la herramienta es al revés: calcula aquí la TAE del préstamo pelado y compárala con la TAE oficial de la oferta; la diferencia entre las dos es, precisamente, lo que cuestan los extras.

Tampoco se simulan amortizaciones anticipadas. En los créditos al consumo la ley limita la compensación por cancelar antes de tiempo al 1 % del importe reembolsado si quedan más de doce meses de contrato, y al 0,5 % si queda menos, así que adelantar cuotas suele salir a cuenta; pero la tabla de esta página muestra el préstamo pagado hasta el final.